Heeft u verhuisplannen en bent u zich aan het oriënteren op de woningmarkt? Dan hoopt u dat ene pareltje te vinden waarin u uzelf de komende jaren met veel plezier ziet wonen. Maar wat als u voor de financiering van die woning de overwaarde van uw huidige woning nodig heeft? Moet u die woning dan eerst verkopen?
Want daar gaat natuurlijk wat tijd overheen. Die tijd heeft u vaak niet als u een huis koopt. En wat als u een nieuwbouwwoning op het oog heeft? Dan wilt u uw huidige woning niet meteen verkopen, want het duurt nog wel even voordat de nieuwe woning klaar is.
Gelukkig is er een manier om de verkoop nog even uit te stellen, ook als er overwaarde nodig is voor de koop van de nieuwe woning: een huis kopen met een overbruggingskrediet. Hieronder vertellen we daar alles over.
Hoe werkt een huis kopen met een overbruggingskrediet?
Een overbruggingskrediet is een lening om de periode te overbruggen waarin uw huidige woning nog te koop staat. Om een huis te kopen met een overbruggingskrediet doet u een aanvraag bij de hypotheekverstrekker van uw nieuwe huis. Heeft u alleen een overbruggingskrediet nodig? Dan doet u een aanvraag bij uw eigen bank.
Hoeveel overbruggingskrediet u krijgt, hangt af van de situatie. Is uw huidige woning op papier al verkocht? Dan krijgt u meer dan wanneer uw woning nog te koop staat. In het laatste geval is het overbruggingskrediet maximaal 90% van de vraagprijs.
Direct na de verkoop van uw huidige woning, lost u het overbruggingskrediet af. Over het krediet betaalt u wel meteen rente, waardoor uw maandlasten dus hoger worden dan alleen die van de nieuwe hypotheek.
Wat kost een huis kopen met een overbruggingskrediet?
Hoeveel een huis kopen met een overbruggingskrediet u precies kost, hangt af van hoeveel krediet u krijgt. Dit krediet wordt namelijk onderdeel van de financiering van uw nieuwe woning en u betaalt hier rente over.
We illustreren het graag met een rekenvoorbeeld. In scenario 1 heeft u uw huidige woning al verkocht. In scenario 2 is er nog geen sprake van verkoop. We gaan uit van een woningwaarde van uw huidige woning van € 220.000, waarbij er nog een hypotheek is van € 180.000. De overwaarde is dus € 40.000.
Bij een verkochte woning rekenen de meeste geldverstrekkers alleen 3% verkoopkosten over de verkoopprijs. De rekensom wordt dan: € 220.000 x 3% = € 6.600. De overwaarde van € 40.000 - € 6.600 verkoopkosten = € 33.000 overbruggingskrediet.
Bij een niet-verkochte woning rekenen de meeste geldverstrekkers met een percentage voor de hoogte van het overbruggingskrediet, bijvoorbeeld 90% van de geschatte opbrengst. De rekensom wordt dan: € 220.000 x 90% - € 180.000 = € 18.000 overbruggingskrediet.
Stel dat uw nieuwe woning € 300.000 kost, dan heeft u bij scenario 1 een hypotheek nodig van € 267.000. Samen met het overbruggingskrediet is dat € 300.000. Bij scenario 2 heeft u een hypotheek nodig van € 282.000. Na verkoop van uw huidige woning, lost u het overbruggingskrediet af en blijft alleen het hypotheekbedrag van uw nieuwe woning over.
Zijn de kosten van een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar?
Een huis kopen met een overbruggingskrediet is aantrekkelijk omdat de kosten fiscaal aftrekbaar zijn. Dat geldt ook voor de notariskosten en de kosten voor het afsluiten van het krediet. Het overbruggingskrediet moet u wel afsluiten voor uw eigen woning (uw hoofdverblijf).
De fiscale aftrekbaarheid vervalt (of vervalt gedeeltelijk) als er een bijleenregeling intreedt. De bijleenregeling treedt in werking als u uw overwaarde niet in een nieuwe woning investeert, of dat niet binnen 3 jaar doet. Dan verhuist de woning met het overbruggingskrediet naar Box 3 en is het fiscaal niet langer uw hoofdverblijf.
Hoelang heb je recht op een overbruggingskrediet?
De looptijd van een overbruggingskrediet hangt af van de geldverstrekker. Meestal gaat het om 6 maanden tot maximaal 2 jaar. Voor het einde van de looptijd van het krediet, moet uw de lening helemaal aflossen. Soms is verlenging mogelijk als u de huidige woning binnen de maximale looptijd nog niet heeft verkocht.
