Huis kopen Kan ik een huis kopen met mijn inkomen? Hypotheek aanvragen zonder vast inkomen

Kan ik een huis kopen als startende ondernemer?

Auteur:
11-08-2022 (laatst bijgewerkt: 30-09-2022)
Leestijd: 2-3 minuten

Vaak wordt gedacht dat het voor een zelfstandig ondernemer onmogelijk is een hypotheek te krijgen. Niets is echter minder waar. U moet als zzp'er wel wat meer gegevens aanleveren dan wanneer u in loondienst zou zijn. Dit komt omdat uw inkomsten meestal variabeler zijn dan wanneer u in loondienst zou werken. Maar een hypotheek aanvragen als zzp'er is prima mogelijk, ook als u startende ondernemer bent.

Wanneer ben je nog startende ondernemer?

De Belastingdienst ziet u de eerste vijf jaar van het zelfstandig ondernemerschap als startende ondernemer.

Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?

U moet tenminste van de drie voorgaande jaren jaarcijfers kunnen overleggen aan de geldverstrekker. Als u nog geen drie jaar werkt als zelfstandig ondernemer zijn er andere manieren om een inkomen aan te tonen, onder meer door middel van een inkomensverklaring.

Wat moet ik aanleveren als (beginnend) zzp'er om een hypotheek te krijgen?

Als u in loondienst bent is een werkgeversverklaring en een recente loonstrook voldoende. Als startende ondernemer moet u onder meer jaarcijfers van de afgelopen drie jaar aanleveren, de aangifte inkomstenbelasting, een omzetprognose, een pensioenoverzicht en de inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KvK).

Kun je als zzp'er zonder jaarcijfers een hypotheek krijgen?

De geldverstrekker neemt het gemiddelde van de laatste drie jaar als ijkpunt voor de hypotheek. Dat wordt natuurlijk lastig als u nog geen drie jaar aan cijfers kunt overleggen.

Toch kunt u in veel gevallen wel een hypotheek aanvragen. Dit doet u met een inkomstenverklaring. Deze verklaring wordt afgegeven door een extern en onafhankelijk bureau, dat uw toetsingsinkomen in combinatie met de jaarcijfers die u wel heeft doorgeeft aan de geldverstrekker.

Het kan ook helpen wanneer u het werk dat u nu als zelfstandige doet, eerder voor een werkgever deed. Mogelijk wordt dat inkomen dan meegeteld voor uw inkomensverklaring.

Een hypotheek krijgen als startende ondernemer

Houd er wel rekening mee dat een geldverstrekker ervoor kan kiezen 75% tot 80 % van het maximaal te lenen bedrag te verstrekken als u als beginnend zzp’er geen drie jaar aan cijfers kunt overleggen. De hypotheekadviseur kan u hier meer over vertellen.

Kunt u geen inkomensverklaring krijgen of blijkt uit de toetsing dat u onvoldoende inkomen heeft? Dan moet u op een andere manier aan extra eigen geld komen wanneer u als startende ondernemer een hypotheek wilt aanvragen. Bijvoorbeeld door langer te sparen, met uw ouders afspraken te maken over een schenking of door (gedeeltelijk) in loondienst gaan.

Veelgestelde vragen in het kort

Kun je een huis kopen als beginnend zzp'er?

Ja, u kunt een huis kopen als beginnend zzp'er. U moet dan drie jaar aan cijfers kunnen overleggen. Kan dat niet, dan kunt u een inkomensverklaring aanvragen.

Hoe lang moet je zzp'er zijn voor een hypotheek?

U kunt al in het eerste jaar als zelfstandig ondernemer een hypotheek aanvragen, mits u een inkomensverklaring heeft of aan extra eigen geld kunt komen, bijvoorbeeld door een afspraak te maken met uw ouders over een schenking of door middel van spaargeld.

Kun je als zzp'er zonder jaarcijfers een hypotheek krijgen?

Ja, u kunt een hypotheek krijgen als zzp'er zonder jaarcijfers als u een inkomstenverklaring aanvraagt bij een onafhankelijk bureau. Krijgt u dit niet dan kunt u extra eigen geld bijeen sparen, een schenking van uw ouders krijgen of (gedeeltelijk) in loondienst gaan.