Veel mensen denken dat een huis kopen als zzp’er alleen onder zeer strenge voorwaarden kan. Het is inderdaad meer werk om een hypotheek af te sluiten als u zelfstandige bent. Toch is het niet onmogelijk. Lees u van tevoren goed in en neem een hypotheekadviseur in de arm. Samen kunt u er vaak toch voor zorgen dat u een huis kunt kopen als zzp’er.
Als zelfstandige heeft u geen vast risico. Daarmee vormt u een groter risico dan iemand die wél een vast inkomen heeft, uit loondienst. Dat is de reden dat u als zzp’er vaak lastiger aan een hypotheek komt. Toch verstrekken instellingen graag een hypotheek aan u, als u als zzp’er een huis wilt kopen. U moet dan wel de juiste gegevens kunnen laten zien.
Waar moet u aan voldoen?
Stel, u wilt als zzp’er alleen een huis kopen. Iemand die in loondienst werkt, hoeft alleen zijn gegevens en zijn loonstrook in te leveren. U zult als zzp’er echter meer aan moeten leveren. Denk aan de jaarcijfers en de aangifte inkomstenbelasting, maar ook aan een omzetprognose, uw pensioenoverzicht en uw KvK-inschrijving.
De hypotheekverstrekker kijkt altijd naar de jaarcijfers (saldo fiscale winst) over de afgelopen drie jaar. Daarvan wordt een gemiddelde genomen. Dat cijfer vormt de basis voor de berekening van uw maximale hypotheek. Wilt u als zzp’er een duurder huis kopen? Dan moet u uw spaargeld aanspreken.
U kunt eventueel ook zelf uitrekenen hoeveel u kunt lenen als zelfstandige. U neemt dan zelf het gemiddelde van de afgelopen drie jaar en berekent uw maximale hypotheek via een online rekentool, bijvoorbeeld van uw bank. Zo kunt u inschatten of u op dit moment een huis kunt kopen als zzp’er.
Samen een huis kopen
Het komt ook voor dat partners samen een huis kopen, waarbij de één een vast contract heeft en de ander zzp’er is. Dat maakt de situatie vaak wat gemakkelijker. U hoeft als zzp’er niet in uw eentje het huis te kopen. Als u een hypotheek aanvraagt via een adviseur zal deze op een rijtje zetten hoeveel u kunt lenen, en onder welke voorwaarden.
Gaat u samen met uw partner, die in loondienst werkt, een hypotheek aan? Dan kunt u vaak (veel) meer lenen. Het risico dat u niet kunt betalen is immers afgenomen, en u verdient samen meer. De hypotheekadviseur is altijd verplicht een risico-inschatting te maken. Op basis daarvan geeft hij of zij u een advies om de hypotheek wel of niet af te sluiten.
Huis kopen als beginnend zzp’er
De hypotheekverstrekker neemt het gemiddelde van uw laatste drie jaar als ijkpunt voor uw hypotheek. Als beginnend zzp’er heeft u uiteraard nog geen jaarcijfers over meer dan één of twee jaar. Gelukkig kunt u ondanks het feit dat u beginnend ondernemer bent, bij sommige instanties toch een hypotheek krijgen als u een huis wilt kopen als beginnend zzp’er.
U dient dan een inkomstenverklaring aan te vragen. Een onafhankelijk bureau verstrekt dan uw toetsingsinkomen aan de hypotheekverstrekker. Lukt het niet een inkomensverklaring aan te vragen? Dan zult u op andere manieren aan extra, eigen geld moeten komen. U kunt bijvoorbeeld langer sparen, toch gedeeltelijk in loondienst gaan, of een afspraak maken met uw ouders over een schenking.
