Met de almaar oplopende huizenprijzen wordt het voor starters steeds lastiger om een eerste huis te kopen. Als ze het financieel kunnen dragen willen ouders hun kinderen graag helpen bij de aanschaf van een eerste huis. Veel mensen vragen zich dan ook af of een het een optie is een huis te kopen met garantie van hun ouders.
Het is zeker mogelijk een huis te kopen met garantie, bijvoorbeeld van de ouders. U dient er wel rekening mee te houden dat steeds minder banken die optie aanbieden. Tegenwoordig spreken we niet meer over of ‘garant staan’, maar over ‘meetekenen’. Familieleden kunnen onder bepaalde voorwaarden tekenen voor een complete hypotheek van hun kinderen, of voor een deel van de hypotheek. Ouders geven dan garantie, zodat hun kind tóch een huis kan kopen.
Hierbij betaalt u altijd zelf aan de hypotheekverstrekker, waardoor u ook zelf profiteert van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast zijn er nog andere mogelijkheden, zoals het financieren van een deel van de hypotheek met overwaarde uit de woning van uw ouders.
Hypotheek met garantstelling van ouders
De hypotheekverstrekker kijkt altijd naar uw draagkracht als u een hypotheek aanvraagt. Die kan lager uitvallen dan de vraagprijs van uw beoogde woning. Dat kan komen door een te laag inkomen of een (studie)schuld. Een huis kopen met garantie van uw ouders kan dan uitkomst bieden.
Als u een huis wilt kopen met garantie van uw ouders staan zij garant voor (een deel van) de hypotheek. Dat betekent concreet dat zij de hypotheeklasten moeten betalen als u dat niet (meer) lukt.
Let erop dat het niet mogelijk is een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) af te sluiten als u met garantie van uw ouders een huis gaat kopen. U heeft immers al een vangnet voor het geval u de hypotheek niet meer kunt betalen.
Voor- en nadelen van een huis kopen met garantie van ouders
Als u ervoor kiest een huis te kopen met garantie van uw ouders, betaalt u gewoon uw hypotheek aan de hypotheekverstrekker. U betaalt dus niet rechtstreeks aan hen. Het voordeel hiervan is dat u gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek waardoor u zelf fiscaal voordeel heeft van uw aankoop.
Waar u samen wel op moet letten is de draagkracht van de familieleden die garant staan. Zij moeten wel voldoende inkomen of vermogen hebben om een (gedeeltelijke) tweede hypotheek af te kunnen sluiten. De hypotheekverstrekker zal zeker nagaan of u een huis kunt kopen met garantie van uw ouders.
Andere opties voor starters
Ouders kunnen hun kind ook op andere manieren helpen als deze nog geen hypotheek kan krijgen. Het is dus niet noodzakelijk te kiezen voor een constructie waarbij u een huis koopt met garantie van uw ouders. Zo is het ook mogelijk een familiehypotheek af te sluiten, waarbij het kind een deel van de hypotheek bij de ouders leent.
Een ouder kan daarnaast tot €105.302 belastingvrij aan het kind schenken als dat bedrag wordt gebruikt voor de aankoop van een woning. Ten slotte kunnen zij ook de overwaarde op hun eigen woning gebruiken voor het financieren van een huis voor hun kind. Een huis kopen met garantie van de ouders is dus niet de enige manier om een woning te kopen als starter.
Veelgestelde vragen in het kort
Hoe werkt een hypotheek met garantstelling van je ouders?
Uw ouders kunnen meetekenen voor uw hypotheek. U kunt dan een huis kopen met garantstelling van uw ouders, waarbij uw ouders uw hypotheek betalen als u dat niet meer lukt. U betaalt altijd zelf aan de hypotheekverstrekker, dus u profiteert net als ieder ander van de hypotheekrenteaftrek.
Mijn ouders willen een huis kopen voor mij. Kan dat?
Zij kunnen zeker een huis kopen voor hun kind. Er zijn meerdere constructies waar u gebruik van kunt maken. Uw ouders kunnen een tweede huis kopen voor u, maar dat is lang niet altijd fiscaal aantrekkelijk. Ze kunnen belastingvrij schenken of u helpen bij uw hypotheek, door garantie te geven. In dat geval tekenen zij mee, zodat u (meer) kunt lenen en toch een huis kunt kopen.
Kunnen ouders hun overwaarde gebruiken om samen een huis voor mij (hun kind) te kopen?
Zeker! Als zij voldoende overwaarde in hun huis hebben zitten kunnen zij een tweede hypotheek afsluiten waarmee zij u kunnen ondersteunen. U sluit dan zelf een kleine hypotheek af, waarbij de overwaarde van de woning van uw ouders dient als extra steuntje in de rug. Het totaalbedrag komt echter nooit boven de verkoopprijs van uw woning uit.
