U werkt als zelfstandige of zzp’er en wilt een huis kopen. Misschien hebt u uw droomhuis zelfs al gezien. Maar krijgt u als zelfstandige wel een hypotheek? En hoeveel mag u maximaal lenen?
Start u met het zoeken van een huis, dan is het goed om deze zaken als eerste uit te zoeken. Zo bepaalt u direct uw koopbudget. Dat neemt een hoop zorgen weg.
Op welke factoren let een hypotheekverstrekker bij het berekenen van de maximale hypotheek zzp? Hieronder zetten we het voor u op een rij.
Het jaarinkomen als uitgangspunt
Als zelfstandige krijgt u geen maandelijkse loonstrook en u heeft ook geen vast contract. Dat maakt het bepalen van uw vaste inkomen ingewikkelder. Hier hebt u zelf veel invloed op.
Zorg in ieder geval dat u uw financiële situatie inzichtelijk maakt. Houd uw administratie dus goed bij. Hypotheekverstrekkers kijken meestal naar het inkomen van de laatste drie kalenderjaren.
Ben u nog maar kort zzp’er? Dan wordt er een verminderd percentage van uw inkomen meegeteld. Wanneer u ook nog in loondienst werkt, telt dit ook mee. Bij sommige banken krijgt u als beginnende zzp’er een mooie hypotheek.
Hoe bereken je je toetsbare inkomen als zzp’er?
Als u al meerdere boekjaren hebt gemaakt, kijkt u naar de laatste drie jaren. U berekent uw toetsinkomen als zzp’er zo:
Zoek uw administratie bij elkaar
Pak de jaaraangiftes van de Belastingdienst erbij. Zoek hierin op wat uw winst was voor de belastingen. Dit noemen we de fiscale winst. Deze vindt u op de winst- en verliesrekening.
Bereken het gemiddelde
Tel de drie bedragen bij elkaar op en deel dit door drie. Heeft u in het laatste jaar minder verdiend dan daarvoor? Dan telt dit zwaarder mee. De hypotheekaanbieder neemt meestal dit bedrag als maximale winst.
Bereken uw toetsinkomen
Het toetsinkomen is het bedrag dat de hypotheekaanbieder gebruikt voor het berekenen van uw maximale hypotheek. Uw toetsinkomen is helaas niet altijd gelijk aan het bedrag dat uit de rekensom komt. Het ligt aan de bank waarbij u de hypotheek gaat aanvragen.
Bij de ene bank tel je 100% van de gemiddelde winst mee, terwijl dit bij de andere bank 90% is. Vaak hangt dit af van het aantal jaar dat u ondernemer bent.
Houd rekening met uw maandelijkse uitgaven
We hebben het gehad over uw maandelijks inkomsten, maar u heeft natuurlijk ook maandelijkse uitgaven. Deze bepalen hoeveel u maandelijks aan hypotheekaflossing kunt uitgeven. Let daarom ook op lasten als:
- Leningen
- Studischuld
- Partneralimentatie
- Roodstaan
- Creditcardschuld
Deze schulden en kosten trekken uw toetsbare inkomen en de maximale hypotheek naar beneden. Wilt u dit voorkomen? Los deze schulden dan zo veel mogelijk af. Natuurlijk kost dit wat van uw spaargeld, maar het verhoogt de maximale hypotheek vaak veel.
Maximale hypotheek berekenen bij zzp en loondienst
Heeft u als zelfstandige ook een part-time baan in loondienst? Dan tellen beide inkomstenbronnen mee voor het berekenen van de hypotheek. Wanneer u een vast contract of intentieverklaring heeft, kijkt de hypotheekaanbieder naar uw maandinkomen en rekent dit mee.
Bent u nog maar net begonnen als zzp’er en werkte u hiervoor jarenlang in loondienst? Dan combineren sommige hypotheekaanbieders deze twee loonsoorten. Hierdoor heeft u meer mogelijkheden. Iedere bank gaat hier anders mee om, dus ga hier vooral over in gesprek.
Maximale hypotheek zzp: wat speelt er nog meer?
Is uw inkomen dan het enige wat telt? Nee, natuurlijk niet. Hypotheekaanbieders kijken altijd naar het complete plaatje. Daarom vragen ze u naar uw kredietwaardigheid. Hoe gaat u de hypotheeklasten in de toekomst dragen? De hypotheekaanbieder wil graag zekerheid inbouwen.
De volgende factoren vergroten uw kansen op het krijgen van een hypotheek:
- Het inbrengen van uw eigen geld
- Positieve vooruitzichten van uw bedrijf
- Jaarcijfers met duurzame groei
- Een partner die in loondienst werkt
- Een hypotheek die veel lager is dan de waarde van het huis
Een belangrijke factor is de actuele hypotheekrente. Als deze lager is, betaalt u minder rente voor een hypotheek van hetzelfde bedrag.
Daarnaast vraagt een hypotheekaanbieder naar uw solvabiliteit. Dit is het aandeel van uw eigen vermogen in het totale bedrag op de balans van uw bedrijf. Ook de liquiditeit van het bedrijf speelt mee. Hoeveel geld gaat u op korte termijn uitgeven en hoeveel komt er binnen? Hieraan stelt iedere bank zijn eigen eisen.
Wat kunt u nog meer doen om uw maximale hypotheek te verhogen? Soms helpt het om een overlijdensrisicoverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Dit geeft de hypotheekaanbieder meer zekerheid. Wanneer u dan arbeidsongeschikt raakt, weet de hypotheekaanbieder dat u de lasten kunt blijven dragen.
Maximale hypotheek zzp online berekenen
Bijna iedere hypotheekaanbieder heeft een online tool waarmee u uw maximale hypotheek kunt berekenen. Wanneer u een indicatie heeft, gaat u verder in gesprek over de definitieve berekening van de maximale hypotheek. Neem alle documenten over uw werk als zelfstandige mee, zodat de bank een goed inzicht krijgt in uw situatie.
