Heeft u een huis met overwaarde? Misschien wilt u dit geld dan gebruiken voor bijvoorbeeld het aanvullen van uw pensioen, een verbouwing of de aanschaf van een nieuwe auto. Er zijn verschillende manieren om de overwaarde van uw huis te gebruiken.
Wat is overwaarde?
Als de marktwaarde van uw woning hoger is dan de hypotheek spreken we van 'overwaarde'. U heeft bijvoorbeeld overwaarde op de woning gekregen omdat u een deel van de hypotheek heeft afgelost of omdat de woningwaarde is gestegen, zoals door een verbouwing of verandering op de woningmarkt.
Overwaarde berekenen
Wilt u weten of er een overwaarde zit op uw woning, dan kunt u dat eenvoudig berekenen. Op internet vindt u daarvoor verschillende tools, zoals de gratis overwaarde check. Als u uw openstaande hypotheekbedrag aftrekt van de woningwaarde weet u wat uw overwaarde is. Voor een accurate berekening is het dan wel nodig om de woningwaarde te laten taxeren door een professional zoals een taxateur of verkoopmakelaar.
Welke opties zijn er om uw overwaarde op te nemen?
Heeft u overwaarde op uw huis, dan zijn er verschillende manieren om deze op te nemen. Onderstaand bespreken we de mogelijkheden.
Overwaarde opnemen voor de koop van een nieuw huis
Als u uw oude woning verkoopt, komt de overwaarde vrij. Koopt u daarna een nieuw huis, dan steekt u de overwaarde door middel van een bijleenregeling in het nieuwe huis. Dit heeft als voordeel dat u onder bepaalde voorwaarden de rente van de hypotheek kunt aftrekken van de inkomstenbelasting.
Overwaarde huis opnemen voor het pensioen of als extra inkomen
U kunt de overwaarde op uw woning gebruiken als aanvulling op uw pensioen, door uw huis 'op te eten'. Dit heet een 'opeethypotheek' en wordt ook wel een 'verzilverhypotheek' genoemd. Deze hypotheek bestaat meestal uit twee delen:
- Het eerste deel neemt u gelijk op, of in maandelijkse termijnen. U betaalt dan wel rente over het hele bedrag, ook als u het in maandelijkse termijnen laat uitkeren.
- Het tweede deel is de lening waaruit de rente betaald wordt.
Als u kiest voor een opeethypotheek is het goed u hierover uitgebreid te laten voorlichten. U wilt bijvoorbeeld zeker weten dat u oud kunt worden in het huis. Als u besluit te verkopen moet de hypotheek immers worden ingelost en bent u de aanvulling op uw pensioen uit de opeethypotheek kwijt. Ook moet u rekening houden met toekomstig onderhoud van de woning en de mogelijkheid dat de woningwaarde kan dalen. Goede voorlichting is dus belangrijk, zodat u zeker weet dat u de juiste keuze maakt.
Overwaarde huis opnemen voor verbouwing
U kunt de overwaarde op uw huis opnemen voor het verbouwen of renoveren van uw woning. Hiervoor moet u de huidige hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. Dit wil zeggen dat uw maandelijkse lasten hoger worden. Daarom kijkt de hypotheekverstrekker altijd of u dit kunt betalen, en wordt dus een inkomenstoets gedaan.
Overwaarde huis opnemen voor tweede huis of vakantiehuis
Met de overwaarde op uw woning kunt u een tweede hypotheek afsluiten. U verhoogt dan het bedrag van uw huidige hypotheek met het bedrag dat u heeft aan overwaarde. Hiermee kunt u een tweede woning of een vakantiehuis financieren.
Belangrijk is dat u de extra maandlasten voor de tweede hypotheek kunt dragen. Een geldverstrekker doet daarom een inkomenstoets. Ook is het belangrijk te weten dat u niet meer dan 100 % van de woningwaarde van uw eerste huis aan hypotheek kunt krijgen.
Wilt u de tweede woning kopen om te verhuren? Dan is dit 70 tot 90% van de woningwaarde van het hoofdverblijf. Daarnaast is rente niet fiscaal aftrekbaar bij een tweede woning. Dit is alleen aftrekbaar als de hypotheek wordt gebruikt voor een woning die uw hoofdverblijf is.
Overwaarde huis opnemen voor auto of camper
Wilt u een nieuwe auto, camper of caravan kopen of een andere grotere aanschaf doen, heeft u daar niet voldoende geld voor of wilt u geen extra lening afsluiten? Dan kunt u hier (een deel van) de overwaarde van uw woning voor gebruiken. Dit doet u door uw hypotheek te verhogen.
Houd er wel rekening mee dat u voor het verhogen van een hypotheek diverse kosten moet betalen, zoals notariskosten en kosten voor een hypotheekadviseur. Als het gaat om enkele duizenden euro's die u nodig heeft voor de aanschaf kunt u zich afvragen of het niet voordeliger is een andere vorm van lening te kiezen.
Overwaarde opnemen om te schenken
De overwaarde van uw woning kan ook gebruikt worden om te schenken aan bijvoorbeeld kinderen of kleinkinderen. Op deze manier kunt u bijdragen aan onder meer het kopen van een eigen woning of het volgen van een studie.
Per jaar mag u (klein)kinderen tussen de achttien en veertig jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken voor de aankoop van een woning (alleen als dit een hoofdverblijf is), het aflossen van een hypotheek of de verbouwing van een woning. Dit bedrag kan per jaar verschillen. In 2022 is dit € 106.671.
Overwaarde huis opnemen voor aflossen van schulden
De overwaarde van uw woning kunt u gebruiken voor het aflossen van schulden. Dit doet u door een tweede hypotheek af te sluiten of de huidige hypotheek te verhogen. U gaat dan wel meer maandlasten betalen.
Wilt u weten wat de overwaarde op uw woning is? Laat dan een gratis overwaarde check uitvoeren! Een lokale full-service verkoopmakelaar doet deze check geheel vrijblijvend voor u.
